Chytré (nejen) mobilní bankovnictví?

Banky se v posledních měsících předhánějí v tom, která z nich nabídne lepší smart banking, tedy aplikaci pro mobilní chytré mobilní telefony, pomocí které je možné kontrolovat stav účtu nebo platit. V následujícím článku se podíváme na to, co smart banking principiálně umožňuje a co nabízejí banky v reálném nasazení.

Trh s mobilními telefony, které jsou vybavené operačními systémy, velice rychle roste a v zásadě dochází k tomu, že se začínají stále více profilovat dva silní hráči, kteří si již dělí téměř celý podíl - Apple a Google. Podíly alternativních systémů jako je Windows 7, Symbian či Bada jsou stále menší a nelze předpokládat, že by mělo v nejbližších měsících docházet k nějakým významným změnám.

To ostatně usnadňuje práci vývojářům, kteří mohou své aplikace psát jen pro dva systémy, které navíc vycházejí z Unixové rodiny, takže řadu rysů mají společných. Cena za vývoj je tak podstatně nižší, než kdyby bylo nutné vytvářet aplikace pro pět nebo šest různých rozhraní.

 Počet chytrých mobilních telefonů ve společnosti je již dostatečně vysoký na to, aby bylo možné říci, že existuje silná klientská základna. Lidé telefony používají rádi a mají-li možnost využívat mobilní aplikace zdarma, velice často po nich sáhnou. Proto není divu, že se začíná jednat o oblast, která začala přitahovat banky. Pro ně smart banking představuje nejen konkurenční východu a službu navíc zákazníkovy, ale také dobrou možnost, jak mu prodat další služby a naučit jej novým metodám placení. Jde tedy také o výchovu uživatelů, která má snížit náklady bank na pobočky.

Funkce smart banking

Na první pohled by se mohlo zdát, že tyto aplikace nejsou k ničemu užitečné, neboť vyžadují, stejně jako klasické internetové bankovnictví, připojení k síti, takže může uživatel snadno využít již stávající paletu funkcí. To je ale pravda jen částečně, i když například Zuno touto cestou jde. Ve skutečnosti se IB potýká s řadou netriviálních problémů, které souvisí s mobilními telefony - je problém jak zajistit bezpečnost přenosu, nemusí být zajištěna statická IP adresa nebo je internetové bankovnictví vytvořené za použití JavaScriptu, který na většině mobilních telefonů nefunguje právě ideálně. Jisté omezení přináší i podstatně menší obrazovka a dotykové ovládání, což je třeba vzít v potaz při návrhu grafického prostředí.

Navíc je tu ještě jeden aspekt - smart banking může využívat i jiné funkce telefonu, než jaké jsou dostupné weovému prohlížeči - je možné využít propojení s GPS pro vyhledávání nejbližších poboček či bankomatů, NFC pro bezkontaktní platby atp. To vše jsou věci, které běžné IB pojmout nedokáže. A právě zde se dostáváme k jádru otázky, co že by vlastně měl být onen smart banking. Nemělo by v něm jít jen o zpřístupnění funkcí, které nabízí IB, ale také o využití možností, které jsou úzce navázány na možnosti telefonu a jeho běžného využívání.

Již jsme například naznačili možnost spojení s GPS pro vyhledávání bankomatů, poboček, obchodů, které nabízejí cashback či slevy při použití vybrané kreditní či platební karty. Pokud se tyto funkce udělají opravdu dobře, může z nich mít profit banka, klient i obchodník, což je téměř ideální kombinace. Díky GPS je možné lokalizovat klienta a dát mu potřebné a užitečné informace o tom, jak může ušetřit, nebo zda je nějaký produkt pro něj výhodný.

Samozřejmě by pak neměly chybět funkce na online změnu limitů na kartě či při platbě přes internet. Nemusíte se tak bát, že vám ukradnou a zneužijí kartu, když si na ni můžete nastavit nulový či velmi nízký limit a kdykoli potřebujte si jej na několik málo minut zvýšit. Pak je zde možnost zadávat a kontrolovat platby, aktivovat si služby a vůbec celkově obsluhovat svůj účet. Smart banking by v tomto ohledu měl nabídnout plnohodnotný servis.

Situace u nás

Nyní se pokusíme podívat alespoň na několik typově zajímavých konkrétních aplikací, které české banky pro své klienty připravily.

Citibank
Citibank nabízí smart banking na jedné z nějvyšších úrovní, s většinou potřebných služeb, jako je přístup ke všem účtům (včetně terminovaných vkladů), převody v rámci Citibank a do jiných bank v ČR, správa běžných, kartových a investičních účtů, a úvěrů, přehled a vyhledání obchodních partnerů slevových programů, nejbližších bankomatů či aktuální kurzovní lístek. Citibank je dlouhodobě známá tím, že nabízí různé bonusy při platbách u partnerů a v této oblasti tedy potenciál mobilních služeb využívá velice dobře. Klienty se navíc snaží nalákat na expresní platby nebo výhodnější podmínky, pokud si zřídíte terminovaný účet prostřednictvím mobilní aplikace.

FIO
  FIO nabízí svůj smartbanking ve dvou částech a spojuje reklamě informační prvek s klasickým bankovnictvím. První mód je nezabezpečený a nabízí spočtení poplatků, vyhledání pobočky nebo kontakty na banku. Využije ho tedy především ten, kdos si chce jednoduše ověřit, zda se mu FIO vyplatí či nikoli. Druhá část je již přístupná jen držitelům účtů a prezentuje přehledy zůstatků na všech aktivních účtech (běžných, spořících, termínovaných) a jejich celkovou bilanci podle měny, historii transakcí na vybraném účtu až 3 měsíce zpět nebo možnosti platit v rámci ČR i Evropské unie.

KB
Příkladem zcela opačným, než předchozí dva subjekty je Komerční banka, která zatím nabízí jen seznam poboček a bankomatů, kontakty a zprávy. Na nové verzi aplikace se usilovně pracuje, ale je paradoxní, že banka s velkým množství silně bonitních klientů není schopna nabídnout služby minimálně v rozsahu Citibank.

Závěrem

Možnosti smart bankingu jsou opravdu bohaté a je s podivem, že je většina bank, zvláště pak těch velkých, nedokáže efektivně využívat. Podle všeho půjde ale o silný a rychlý trend a v příštím roce bychom se měli dočkat plného nasazení této technologie do běžného života. Je zajímavé, že téměř mimo zájem bank zůstávají uživatelé obyčejných telefonů, které umí jen JAVA ME, kterou je ale možné (alespoň pro část úkolů) také dobře použít. Třeba i to české banky pochopí. 

24. 11. 2011

Autor: