Banka v mobilu: přinese NFC zásadní změny v placení?

Současný přístup bank k chytrým mobilním telefonům je u nás stále poměrně rezervovaný a nalezneme-li nějaké aplikace, tak pouze rozšiřují pohodlí při ovládání internetového bankovnictví. Google ale minulý týden oficiálně spustil službu používající NFC pro bezkontaktní platby. Dočkáme se revoluce v oblasti plateb?

Google přibližně před třemi měsíci představil podporu technologie NFC pro svůj nový Android. Pokud nevíte, co NFC je, pak vězte, že jde o technologii sloužící k bezdrátové komunikaci mezi elektronickými zařízeními na krátkou vzdálenost (do 20 cm) nebo dotyk a je primárně určena pro použití v mobilních telefonech. Technologie je rozšířením standardu ISO/IEC 14443, který je původně určený pro platební karty. Pomocí této technologie lze přenášet data na poměrně malou vzdálenost a to zabezpečeným způsobem tak, aby nebylo možné do přenosu nějak vstupovat. 

Přitom využití může být široké – od plateb (o kterých budeme podrobněji hovořit), přes výměny vizitek na blízko, jednoduchý přenos dokumentů, hudby či fotografií. Zajímavá je možnost použít telefon podporující NFC jako autorizační kartu; například pro vstup do budovy. 

Technologie bývá často porovnávána s Bluetooth, který má také relativně krátký dosah a malou spotřebu elektrické energie. Výhody Bluetooth jsou jasné – jde o běžně rozšířenou technologii, kterou používají téměř všechna zařízení mobilního charakteru a především je podstatně rychlejší. Zásadní rozdíl je také v tom, že zatímco Bluetooth je určené pro budování lokální sítě, NFC je klasická technologie pro spojení dvou bodů. Díky menšímu dosahu, absence nutnosti spárování zařízení (Bluetooth užívá master slave režim), jde realizovat spojení za čas okolo 0,1 s a má dosah pouze asi dvacet centimetrů, což je důležitý bezpečnostní prvek. 

Pokud se tedy někde říká, že Bluetooth je lepší nebo horší technologií k NFC, je třeba říci, že to není pravda – je prostě technologií odlišnou. NFC jde o rychlý, bezpečný přenos malého objemu dat na krátkou vzdálenost, kterému nejde o vysokou přenosovou rychlost a už vůbec ne o budování sítě. 

Google Wallet

Google minulý týden spustil službu Google Wallet(http://www.google.com/wallet/), která představuje reálnou aplikaci NFC pro platby. Aplikaci dostanou majitelé telefonu Sprint Nexus S 4G přes OTA update, takže nemusejí nic instalovat. Do nové peněženky je možné přidat kreditní kartu Citi MasterCard, ale spolupracovat by poměrně rychle měli i další provozovatelé karet - Visa, American Express a Discover. Jako bonus „early-adopterům“ poskytne Google 10 $, aby bylo možné technologii dobře odzkoušet. Podle Google jde o bezpečnější způsob platby, než-li užívání klasické peněženky. 

V současné době deklaruje Google na 150 tisíc míst (především v USA), kde lze platit bezhotovostně jeho peněženkou. Samozřejmě slibuje jejich brzký nárůst o další stovky tisíc. Doposud přitom narážely pokusy na rozšíření plateb pomocí NFC právě na velmi omezené množství míst, kde je možné ji používat. Šlo tak o další spíše exotický způsob placení, který nebyl příliš rozšířen. S nástupem služby od Google se vše možná rychle změní. Po vyzkoušení na Nexus S by mělo přijít rozšíření také na další telefony, ale společnost si chce být jistá, že vše bude fungovat tak, jak má. 

Samotné zabezpečení je prováděno jednak prostřednictvím speciálního čipu, ve kterém jsou uložené informace o platebních kartách a paměť tohoto čipu je přístupná pouze důvěryhodným aplikacím. Vlastní platby jsou ještě autorizovány PIN kódem, stejně jako na klasické kartě. Zabezpečení je to zdá se relativně dostatečné. 

Google poměrně intenzivně pracuje na svých platebních kanálech. Ač se relativně dlouho zdálo, že Checkout je služba, která se proti PayPal a dalším elektronickým peněženkám neprosadila, Android Market a další Google obchody ji vdechly zcela nový rozměr a lidé ji používají stále více. Ukazuje se přitom, že technologicky jde o jedno z nejlepších řešení pro internetové platby. Společnost tak spojila možnost platby jak přímo na místě, tak také prostřednictvím Checkout na internetu. 

Ač to zatím vypadá tak, že chce Google pracovat jen jako dodavatel nástrojů pro banky, bylo by možné, že by se časem mohl pustit i do této oblasti. Ostatně řada firem i jednotlivců společnosti svěřují nejen platby, ale také dokumenty, intranet či webové stránky a budují díky němu vlastní obchodní strategii. Pokud by jim do této mozaiky přibyla banka, jistě by se nezlobili. 

Nové perspektivy internetového bankovnictví?

Zatímco doposud byly banky k internetovým službám poněkud laxní, je možné očekávat, že se tento postoj významně změní. Půjde od orientace na pohodlnější obsluhu účtu prostřednictvím sítě na samotné placení, což je pro bankovnictví instituce mnohem zajímavější. Wallet je ve spojení s NFC nástroj, který by mohl nahradit nebo alespoň zlevnit používání platebních karet a bude zajímavé sledovat, jak se od debetních plateb možná přejde ke kreditním účtům, na které bude navázán systém bonusů, soutěží a slev. 

Pro banky to bude jistě velice příjemný nástroj, který jim umožní si zákazníka dobře vychovat a přitom jim maximalizuje zisky. Půjde o další krok směrem od papírových peněz – mobilní zařízení má člověk vždy po ruce a vytváří mu tak ideální prostředí proto, aby jej používal také k placení. Do obchodu si tak nemusí brát ani kartu ani hotovost. 

O tom, zda bude NFC s Wallet znamenat revoluci v bankovnictví se lze jen dohadovat – jisě by to zvýšilo komfort plateb. Klíčovou roli ale nebudou hrát jen banky, ale také obchodníci – jen dostatečná síť obchodů využívající vhodné terminály může motivovat zákazníka k užívání těchto technologií. 

29. 9. 2011

Autor: